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Nos questions les plus posées
1- Pourquoi aller voir un courtier plutôt que mon banquier ?
Il y a de nombreux avantages à être accompagné par un courtier INEDI COURTAGE. Votre courtier en prêt immobilier traite de nombreux dossiers chaque année et possède donc une réelle expertise en matière de crédit immobilier ; cela lui permet d’optimiser le montage technique de votre dossier de financement en tenant compte de votre situation personnelle. Son indépendance vis-à-vis des banques lui permet de faire jouer la concurrence et de choisir la solution et le réseau les plus adaptés à votre profil. Il n’a donc aucun intérêt à présenter votre dossier auprès d’établissements qui ne seront pas adaptés à votre profil ! Il mettra donc tous les chances de votre côté pour finaliser votre recherche de financement en se montrant disponible à chaque étape.
2- Pouvez-vous me proposer un meilleur taux qu’en banque ?
Le courtier INEDI COURTAGE est LE professionnel du crédit immobilier. Son expérience et son expertise seront ses meilleurs atouts pour négocier votre crédit. En effet, ce dernier connaît les banques, ce qu’elles recherchent, leur politique commerciale et les taux qu’elles accordent pour des profils similaires au vôtre. Au-delà de son expertise, votre courtier vous sert à comparer les offres bancaires. Il doit ainsi être capable de présenter votre dossier à plusieurs établissements en mettant ses atouts en valeur, ce qui lui permettra d’obtenir des décotes (soit des baisses de taux). Il pourra bénéficier de meilleurs taux que ceux que vous pouvez obtenir avec votre conseiller. Dans le cas contraire, il doit vous expliquer clairement pourquoi votre dossier est difficile à défendre.
3- J’envisage d’acheter mon premier bien immobilier, que dois-je faire en priorité ?
Avant de commencer toute démarche de recherche de bien, il est primordial de connaître votre budget. En fonction de votre situation professionnelle, de vos revenus, de vos emprunts en cours et de l’apport personnel que vous pourrez intégrer au financement de votre bien immobilier, votre courtier calculera les mensualités que vous pourrez consacrer au remboursement de votre emprunt. Ce calcul prend en compte les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en matière de crédit immobilier : taux d’effort, durée maximale d’emprunt, reste à vivre, etc1 Un seul rendez-vous avec votre courtier INEDI COURTAGE vous permettra d’avoir une estimation précise de votre budget.
4- Combien vais-je devoir emprunter exactement ?
Le montant que vous devez emprunter dépend de votre projet et de votre capacité d’emprunt. Votre courtier immobilier est parfaitement capable de calculer pour vous votre capacité d’emprunt. Il pourra déterminer le prix de votre future acquisition compte tenu de votre profil, de votre situation personnelle, de vos revenus et de votre apport.
Chez INEDI COURTAGE, nous savons que la première raison qui peut pousser un vendeur à refuser votre candidature pour un bien immobilier est le financement. C’est pourquoi nous pouvons vous délivrer un avis de faisabilité qui stipule que vous avez les fonds nécessaires pour acheter le bien.
5- Quel est le délai d’obtention d’un crédit immobilier ?
Il n’existe pas UN délai d’obtention de crédit immobilier universel car celui-ci dépend de plusieurs éléments. Néanmoins, le délai moyen entre la signature du compromis de vente et la signature de l’acte authentique chez le notaire est estimé à trois mois. Souvent, vous bénéficiez entre 45 jours et 60 jours pour obtenir votre emprunt. Les délais d’obtention varient cependant en fonction des banques et de la période.
Passer par un courtier immobilier c’est optimiser les délais puisque ce dernier saura, en fonction du caractère urgent de votre demande et du niveau de disponibilité des banques, auprès de quel établissement bancaire votre dossier aura le plus de chance de passer. Si vous dépassez légèrement ce délai, pas de panique, il est possible de signer un avenant avec le vendeur, le temps de recevoir les offres de prêt.
6- Combien ça me coûte de passer par un courtier ?
Chaque courtier immobilier pratique ses propres tarifs, c’est pour cela qu’il est très important de demander à son courtier le montant de ses honoraires lors du premier rendez-vous. Les honoraires de courtage peuvent se présenter de deux manières : sous la forme d’un pourcentage du montant emprunté ou bien sous la forme d’un tarif forfaitaire. Quoi qu’il en soit, que vous passiez par un courtier en ligne ou un courtier traditionnel, ces frais de courtage ne s’appliquent qu’en cas de succès : un courtier ne peut en aucun cas vous demander des frais à l’avance.
7- A quel moment faut-il vous payer ?
C’est une obligation légale : le courtier immobilier ne peut vous facturer qu’au moment du déblocage des fonds du prêt qu’il a négocié en votre nom. Il ne peut donc rien vous demander avant la signature chez le notaire ! A la mise en place de votre dossier de prêt immobilier avec le courtier (compromis de vente signé), l’emprunteur signe alors un document formalisant l’accord passé avec l’intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP). Il autorise le professionnel à contacter ses banques partenaires au nom du client afin de trouver la meilleure solution de financement. Ce courrier est désigné par « mandat de recherche de financement » ou encore « convention d’intermédiation ». Le mandat doit mentionner clairement les frais de courtage, lesquels sont intégrés dans le plan de financement. Les honoraires varient entre 1 et 5 % du montant total emprunté. Ils sont versés, à la finalisation, lors du déblocage des fonds. La convention d’intermédiation doit préciser les obligations de chaque partie (courtier et particulier), les règles de confidentialité ainsi que la législation en vigueur.
8- Etes-vous également rémunéré par la banque ?
Depuis quelques années, les courtiers immobiliers ne sont plus rémunérés par toutes les banques. Tous les courtiers sont considérés par les banques comme des apporteurs d’affaires et peuvent recevoir une commission. Il s’agit d’un pourcentage du montant du dossier conclu. Ce pourcentage est souvent compris entre 0,5 et 0,7 % du montant du prêt.
Il existe un plafond à cette commission. Il est fixé entre l’établissement bancaire et le courtier immobilier en fonction des politiques commerciales des banques ainsi que du volume et de la qualité des dossiers apportés.
Votre courtier INEDI COURTAGE vous explique en toute transparence cette rémunération, et elle doit apparaître sur le mandat que vous allez signer.
9- Peut-on faire un investissement locatif avant d’être propriétaire de sa résidence principale ?
Il ne faut pas obligatoirement être propriétaire de son logement principal pour pouvoir réaliser un investissement immobilier. Que ce soit par choix ou par manque de moyens, il est tout à fait possible de rester locataire et d’investir dans le locatif. Effectuer un investissement locatif comme premier achat permet notamment de pouvoir, à terme, se constituer, via les loyers perçus, un apport pour acheter plus tard sa résidence principale. A contrario, la capacité d’emprunt est restreinte si vous avez versé un loyer: la banque n’acceptera pas que le nouveau prêt immobilier aboutisse à un taux d’endettement supérieur à la limite de 33 %. Si vous êtes hébergé à titre gratuit, la banque peut prendre un loyer fictif dans le calcul de votre capacité.
10- Peut-on contracter un prêt lorsque l’on est auto-entrepreneur ?
Ces dernières années, les profils d’auto-entrepreneurs et de micro-entrepreneurs se sont multipliés. Même si ces profils peuvent être perçus comme plus risqués, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est travailleur indépendant, sous certaines conditions.
Comme tous les emprunteurs et futurs accédants à la propriété, l’auto entrepreneur doit justifier de finances stables et solides et de garanties plus ou moins importantes.
En tant que micro-entreprise, la première preuve de la crédibilité de votre dossier réside dans l’ancienneté de votre exercice. Il faut justifier d’au minimum 2 années d’exercice, le mieux serait encore de dépasser les 3 ans : c’est à partir de ce seuil que l’on peut considérer avoir constitué une clientèle fidèle et régulière, synonyme de revenus récurrents.
Notons aussi que les revenus d’un autoentrepreneur sont souvent assez bas la première et la seconde année et ne permettent pas d’obtenir un prêt immobilier dans la plupart des cas.
